Karta kredytowa czy warto ją mieć?

1 Komentarz

Na postawione w tytule pytanie odpowiadam twierdząco, a jeśli chcesz wiedzieć dlaczego przeczytaj cały artykuł.

W USA karty kredytowe są tak popularne, że stanowią niemal synonim karty płatniczej. W naszym kraju wygląda to zupełnie inaczej gdyż Polacy mają w portfelach 29,7 miliona plastików debetowych (kart płatniczych połączonych z kontem rozliczeniowo-oszczędnościowym) i tylko 6 milionów kart kredytowych (dane za IV kw 2014r.).

Ja swoją kartę kredytową mam już trzeci rok i jestem zadowolony z jej posiadania. Na podstawie własnych obserwacji i ogólnej wiedzy przedstawię Wam zalety, wady i zagrożenia wynikające z posiadania i użytkowania karty kredytowej.

Zalety karty kredytowej

1. Darmowy kredyt – Wyobraź sobie sytuację, że chcesz coś kupić właśnie dziś, bo na przykład jest wyprzedaż w sklepie z elektroniką. Nie możesz dokonać korzystnego zakupu, bo masz za mało środków na koncie, jesteś dzień przed wypłatą. Możliwe, że masz środki na lokacie, ale musiał byś ją zerwać i utracić należne odsetki. Pozostaje pożyczka od znajomego lub rodziny (ale kto lubi pożyczać?) lub pożyczka chwilówka, ale to kosztuje i to całkiem sporo! W takiej hipotetycznej sytuacji idealnie sprawdza się karta kredytowa. Możesz nią robić zakupy do ustalonego limitu, a wydaną kwotę zwrócić do banku nawet po 56 dniach nie płacąc żadnych odsetek, ani nie ponosząc żadnych innych opłat z tytułu pożyczenia od banku pieniędzy.

2. Karta bezpieczeństwa – Osobiście należę do osób które prawie nie używają gotówki. Płacenie „kartą” jest szybsze (zwłaszcza zbliżeniowo) i wygodniejsze (nie muszę nosić ciężkiego portfela z monetami). Niesie to za sobą pewne ryzyko – przy próbie płatności kartą debetową możemy usłyszeć od kasjerki – „odmowa”. Rzadko kiedy jest to problem po stronie sklepu, bardziej prawdopodobna jest sytuacja, że mamy za mało środków na koncie bankowym. Nie jest to z pewnością komfortowa sytuacja gdy musimy odejść z pustymi rękami od kasy. Mi się coś takiego nie zdarzyło, ale znacznie lepiej się czuję gdy mam przy sobie kartę kredytową. Mam pewność, że w razie takiej sytuacji, zapłacę właśnie nią za zakupy.

Jeszcze inna sytuacja która przydarzyła mi się na prawdę. W piątek przelałem wszystkie wolne środki z konta w jednym banku do drugiego banku. Zrobiłem to zbyt późno i przelew nie zdążył „wejść” tego samego dnia. W ten sposób pozbawiłem się na cały weekend dostępu do swoich pieniędzy. W tej sytuacji uratowała mnie moja karta kredytowa 🙂

3. Zarobek na odsetkach – na karcie kredytowej można zarobić wpłacając swoją wypłatę na konto oszczędnościowe, a robiąc zakupy przez cały miesiąc kartą kredytową.

Przykład:

1 marca otrzymujemy wypłatę, przelewamy ją na konto oszczędnościowe. Przez cały marzec robimy zakupy kartą kredytową. Nasza marcowa wypłata może procentować na koncie oszczędnościowym aż do ok. 26-27 kwietnia czyli niemal dwa miesiące kiedy to mija termin bez odsetkowej spłaty karty.

4. Rabaty – wiele kart kredytowych daje możliwość tańszych zakupów w wybranych sklepach czy nawet liniach lotniczych.

Wady karty kredytowej

Pierwszy nagłówek nazwałem zaletami to drugi automatycznie nazwałem wadami, choć napiszę tutaj więcej o zagrożeniach niż o wadach, bo tych karty kredytowe moim zdaniem nie mają.

1. Droga gotówka – pobranie gotówki z bankomatu z salda karty kredytowej kosztuje dość dużo. Dzieje się tak, ponieważ płacąc nią w sklepach bank dostaje swoją prowizję (od sklepu, aktualnie max 0.3% wydanej kwoty), a gdy pobierasz gotówkę w bankomacie to bank nie zarabia, mało tego, ponosi jeszcze koszty bez względu czy będzie to bankomat własny banku czy obcy. Przykładowo w Deutsche Bank opłata ta wynosi 3.5% wypłaconej kwoty jednak nie mniej niż 10zł. Mimo, że wysokie opłaty za pobranie gotówki są standardem również w innych bankach, to można znaleźć promocyjne oferty bez tej opłaty.

2. Ryzyko nadmiernego zadłużenia – łatwo się wydaje nie swoje pieniądze, przez co istnieje ryzyko zadłużenia się ponad nasze możliwości spłaty tego zadłużenia w czasie bez odsetkowym. Ryzyko to jednak nie jest duże, bo otrzymany limit karty kredytowej odpowiada przeważnie naszym miesięcznym dochodom lub jest niższy. Warto jednak mieć to na uwadze.

3. Opłata roczna za kartę – Standardem jest, że otrzymanie karty i użytkowanie jej przez pierwsze 12 miesięcy nic nas nie kosztuje. Jednak po tym czasie bank będzie chciał otrzymać opłatę za dalsze użytkowanie karty. Moja karta kosztuje mnie 60zł/rok co daje kwotę 5zł/mc, więc nie jest to dużo. Opłaty tej można przeważnie uniknąć na 3 sposoby:

  • Robiąc wymagany roczny obrót kartą, przykładowo dla mojej karty jest to 12000zł rocznie (1000zł miesięcznie) lub wymaganą miesięczną ilość transakcji
  • Przychodząc do placówki banku 1-2 miesiące przed końcem pierwszego roku użytkowania karty z wnioskiem o wypowiedzeniem umowy o kartę z powodu „wysokiej opłaty” rocznej. Bardzo prawdopodobne jest, że tegoroczna opłata nie zostanie pobrana, jeżeli zdecydujemy się na dalsze korzystanie z karty
  • Wybierając ofertę karty kredytowej bez opłat rocznych

Myślę, że przekonałem Cię, że warto posiadać kartę kredytową. Aktualne, atrakcyjne oferty kart znajdziesz poniżej: